Préparer la retraite

Passé cinquante ans, c’est le moment de faire le point et d’évaluer ses besoins financiers de futur retraité. À quel âge prendre sa retraite ? Quel sera le montant de ses pensions ? Comment investir pour compléter ses futurs revenus ?

La retraite se prépare par « un état des lieux » de sa carrière et une estimation de son budget de futur retraité.

Conservez précieusement tous les documents qui pourront vous être utiles

Trimestres cotisés, assimilés, majorés… Plusieurs types de trimestres sont pris en compte dans le calcul de la retraite. Ainsi, dès le début de la vie active, il est impératif de garder tous ses bulletins de salaire, attestations Pôle emploi et autres contrats de travail, pour éviter de perdre des trimestres. Tous ces documents seront essentiels lorsqu’il s’agira d’obtenir le montant de sa retraite auprès de l’Assurance retraite (notamment la CARSAT pour les travailleurs salariés).

Reconstituer sa carrière pour connaître son âge de départ

Pour reconstituer votre carrière en tant que salarié, vous pouvez consulter votre « Relevé de situation individuelle ».  Plus vous ferez tôt cette démarche et plus il vous sera possible de signaler rapidement aux organismes concernés les éventuels oublis, pour régularisation.

Ce qu’il faut faire en cas de carrière incomplète

Depuis le 1^er janvier 2004, il est possible de racheter des années non travaillées ou incomplètes :

• années d’études supérieures pour un diplôme bac+2 minimum,
• années où les cotisations versées n’ont pas permis de valider quatre trimestres (le montant des versements réalisés est déductible du revenu brut imposable).

Le barème tient compte de l’âge au moment de la demande. Ainsi, plus le demandeur s’y prend tôt, moins le rachat de ses trimestres sera élevé.

Comment calculer sa retraite ?

Le départ à la retraite à taux plein repose sur 2 conditions : un âge légal et un nombre de trimestres minimum.

Le taux plein, pour la retraite de base, représente 50% du salaire annuel moyen. Pour calculer votre « salaire annuel moyen », vous devez faire la moyenne de vos salaires annuels en prenant les 25 meilleures années de votre carrière.

L’âge légal de départ à la retraite pour le régime des salariés est fixé à 62 ans pour les personnes nées à partir de 1955. Le nombre de trimestres cotisés est fixé à 166 (soit 41,5 ans) pour les personnes nées entre 1955 et 1957.

Ce nombre augmente pour les personnes nées après 1957. Si vous n’avez pas accumulé un nombre de trimestres suffisant, deux options se présentent : soit repousser votre départ à la retraite pour pouvoir bénéficier du taux plein, soit partir à la retraite mais avec une baisse de votre pension (on parle alors de décote).

Anticipez à court terme

La retraite ne vous sera pas versée de façon automatique !

Pour cela, il faut avoir rempli le formulaire de demande unique de retraite personnelle (pour les activités relevant du régime général, agricole, RSI et cultes).

Pensez à faire votre demande au moins 4 à 6 mois avant votre date présumée de départ à la retraite, car si votre dossier est bien préparé et envoyé dans les délais, vous pourrez percevoir le paiement de votre retraite dès le mois qui suit votre date de départ. Une demande de retraite bien préparée évite toute rupture de ressources.